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Investimento Renda Fixa

O Guia Definitivo do CDB: Como Funciona e Como Escolher o Melhor para Você

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é uma forma de investimento em títulos privados (emitidos por bancos) e de renda fixa, oferecendo rentabilidade superior à poupança e liquidez diária. Descubra como começar a investir.

Fernanda Anacleto

19 de Maio, 2026 · 15 min de leitura · 5k visualizações

Depois do Tesouro Direto, o CDB é o investimento mais famoso e querido do Brasil. Ele é o verdadeiro "substituto da poupança", com a enorme vantagem de render muito mais e ter o mesmo nível de segurança.

Mas se você já abriu o aplicativo do seu banco e viu siglas como "CDB 100% do CDI", "CDB Prefixado" ou "Liquidez Diária", e ficou sem saber qual escolher, este guia vai resolver todas as suas dúvidas.

O que é um CDB?

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Se no Tesouro Direto você empresta dinheiro para o Governo, no CDB você empresta o seu dinheiro para um banco.

O "Super-Herói" da Segurança: O FGC

Muitas pessoas têm medo de investir em CDBs de bancos menores ou digitais com receio de o banco quebrar. É aí que entra o FGC (Fundo Garantidor de Créditos).

O FGC é uma espécie de seguro gratuito para o investidor. Se o banco onde você colocou seu dinheiro falir, o FGC devolve até R$ 250.000 por CPF e por instituição financeira. Por isso, investir em um CDB é tão seguro quanto deixar o dinheiro na poupança de um bancão.

O Coração do CDB: O que é o tal do "CDI"?

Ao pesquisar um CDB, você quase sempre verá algo como: "Rende 102% do CDI". Para entender o rendimento, você precisa entender o CDI.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário)é uma taxa que anda colada com a Taxa Selic (a taxa básica de juros do país). Se a Selic está em 10% ao ano, o CDI vai estar bem pertinho, por exemplo, em 9,9% ao ano.

CDB 100% do CDI: Significa que o seu dinheiro vai render exatamente a taxa média de juros dos bancos.
CDB abaixo de 100% (ex: 80% do CDI): Fuja deles. Geralmente são oferecidos por grandes bancos tradicionais e rendem muito pouco.
CDB acima de 100% (ex: 110% do CDI): Excelentes opções, comuns em bancos médios e digitais que querem atrair novos clientes.

Os Três Tipos de CDB

Assim como no Tesouro, os CDBs se dividem de acordo com a forma como rendem:

1. Pós-fixado (Atrelado ao CDI)

É o mais comum. O seu rendimento acompanha a oscilação do CDI.

Exemplo: CDB 100% do CDI. Se os juros do país subirem, seu dinheiro rende mais. Se caírem, rende menos, mas continua rendendo.
Para quem serve: Para quem busca segurança e estabilidade, sem tentar adivinhar para onde os juros vão.

2. Prefixado

Você sabe a taxa exata de juros antes mesmo de clicar em "investir".

Exemplo: CDB Prefixado 11,5% ao ano. Não importa se a economia melhorar ou piorar, o banco vai te pagar exatamente 11,5% ao ano no dia do vencimento.
Para quem serve: Ótimo para quem quer previsibilidade para um objetivo com data marcada.

3. IPCA+ (Atrelado à Inflação)

Funciona de forma híbrida para proteger o seu poder de compra.

Exemplo: CDB IPCA + 6,5% ao ano. Se a inflação do ano for 4%, seu rendimento total será de 4% + 6,5% = 10,5%.
Para quem serve: Para quem pensa no longo prazo (aposentadoria, faculdade dos filhos) e quer garantir que o dinheiro não vai ser "comido" pela inflação.

Um Detalhe Crucial: Liquidez Diária vs. Vencimento

Esse é o ponto onde a maioria das pessoas erra. Na hora de escolher um CDB, você precisa olhar para a Liquidez:

Liquidez Diária: Significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, e ele cai na sua conta na hora (ou no mesmo dia). O rendimento costuma ser de 100% do CDI. É o ideal para a sua Reserva de Emergência.
Liquidez no Vencimento: Você só pode pegar o dinheiro de volta na data final do contrato (daqui a 1, 2 ou 5 anos). Como o seu dinheiro fica "preso", o banco te recompensa pagando taxas bem mais altas (como 120% do CDI ou prefixados altos). Só coloque aqui o dinheiro que você não vai usar antes do prazo!

Impostos e Custos (Sem taxas escondidas)

Diferente de fundos de investimento ou ações, o CDB não tem taxa de administração ou custódia. O único custo é o imposto cobrado pelo governo.

IR (Imposto de Renda)

Segue a mesma tabela regressiva do Tesouro. O imposto é cobrado automaticamente pelo banco no momento do resgate, e apenas sobre o lucro.

Tempo que o dinheiro ficou investido	Alíquota do IR (sobre o lucro)
Até 180 dias (6 meses)	22,5%
De 181 a 360 dias (1 ano)	20,0%
De 361 a 720 dias (2 anos)	17,5%
Acima de 720 dias	15,0% (A menor taxa possível)

Exemplo Prático: Na hora de escolher no app

Imagine que você abriu o aplicativo e encontrou estas três opções. Qual escolher?

1. CDB Banco Grande — Liquidez Diária — 90% do CDI: Veredito: Ruim. Os grandes bancos aproveitam a marca famosa para pagar menos.
2. CDB Banco Digital — Liquidez Diária — 100% do CDI: Veredito: Perfeito para sua Reserva de Emergência. Rende bem e você saca quando quiser.
3. CDB Banco Médio — Vencimento em 2029 — 122% do CDI: Veredito: Ótimo para um projeto de longo prazo (como trocar de carro ou viajar daqui a alguns anos), pois paga muito bem, mas o dinheiro fica preso.

Resumo para começar

Para começar a investir em CDB, basta acessar o aplicativo do seu próprio banco ou corretora, buscar a aba de investimentos/renda fixa, conferir se a opção escolhida oferece pelo menos 100% do CDI (com liquidez diária se for para emergências) e digitar o valor que deseja aplicar. É simples, rápido e seu dinheiro começa a render no mesmo dia!